20.682 quejas en seis meses: la ola de cierres de cuentas bancarias que golpea a los inmigrantes en Estados Unidos

La carta llega por correo y cabe en un párrafo. El banco ha decidido cerrar su cuenta. Tiene treinta días. No hay un número al que llamar para discutirlo, no hay una explicación, y si usted va a la sucursal el cajero le dirá —con toda sinceridad— que él tampoco sabe por qué.

Le está pasando a mucha gente. Entre diciembre de 2025 y mayo de 2026, la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) recibió 20.682 quejas de personas que se quedaron fuera de su cuenta bancaria sin que nadie les dijera por qué, según el análisis de la firma McCarthy Hatch publicado por American Banker. Fueron 609.000 quejas en total en ese periodo: alrededor de un 3 % eran cierres de cuenta.

Y esa cifra se queda corta a propósito. La mayoría de la gente a la que le cierran una cuenta no escribe una queja federal: cambia de banco y sigue con su vida. «El número de cuentas que se cierran de repente se está disparando», dice Jim McCarthy, presidente de la firma que hizo el conteo.

Por qué el banco no le explica nada

Esta es la parte que más rabia da, y conviene entenderla bien porque cambia lo que uno puede hacer.

Cuando un banco cierra una cuenta por sospecha de actividad irregular, presenta un reporte confidencial ante el gobierno. La Ley de Secreto Bancario le prohíbe expresamente decirle al cliente que ese reporte existe. No es mala educación ni desprecio: es que el empleado que atiende el teléfono se expone a un delito si se lo cuenta.

El resultado, sin embargo, es el que usted ya conoce: una persona que no ha hecho nada se queda sin acceso a su dinero, sin explicación y con la sensación de ser tratada como delincuente. Casi siempre recupera el saldo, pero puede tardar semanas.

Diane Thompson, del Centro Nacional de Derecho del Consumidor, lo resume así: «En el clima actual hay un deseo de muchas instituciones financieras de sobrecumplir». Sobrecumplir significa cerrar primero y no preguntar después, porque una multa del regulador cuesta mucho más que perder a un cliente.

El fenómeno tiene nombre en la jerga del sector: de-risking, quitarse el riesgo de encima. El propio Departamento del Tesoro reconoció en 2023 que es un problema, y que golpea especialmente a los negocios de envío de remesas y a las organizaciones que trabajan con comunidades inmigrantes. Los bancos no cierran cuentas de a una: a veces se van de un mercado entero.

Lo que sí está probado contra Bank of America

Aquí no hay que suponer nada, porque hay una orden federal firmada.

En julio de 2022, dos reguladores multaron a Bank of America con 225 millones de dólares —100 millones el CFPB y 125 millones la Oficina del Contralor de la Moneda— por la forma en que manejó las tarjetas de beneficios de desempleo de doce estados durante la pandemia. La orden del CFPB describe exactamente lo que mucha gente ha vivido después:

• Desde el otoño de 2020 y hasta mediados de 2021, el banco sustituyó las investigaciones de fraude por un filtro automático que congelaba cuentas con señales muy simples. El regulador escribió que ese filtro «puso un listón muy bajo» y perjudicó a miles de titulares legítimos.
• Aplicó el filtro hacia atrás, para negar reclamos que ya habían sido investigados.
• Puso a la gente en un laberinto para descongelar su dinero: no se podía reportar el problema por internet ni en la sucursal, las esperas al teléfono eran de horas, y se anunciaba una atención «24 horas al día, siete días a la semana» que en realidad no existía.
• Mandaba a los clientes de vuelta a la agencia estatal de desempleo de California sabiendo que estaba desbordada y no podía atenderlos.

«Los contribuyentes confiaron en los bancos para hacer llegar el dinero a las familias y a los pequeños negocios cuando llegó la pandemia», dijo entonces Rohit Chopra, director del CFPB. «Bank of America no estuvo a la altura de sus obligaciones legales». La orden obligó además a devolver el dinero negado y a pagar una compensación por el tiempo que cada cuenta estuvo congelada, un monto que el propio regulador estimó en «cientos de millones de dólares».

Y una demanda que sigue viva

Hay otro frente abierto, y este va justamente sobre cerrar cuentas por el origen de la persona. En la demanda colectiva Nia contra Bank of America (caso 3:21-cv-01799, Distrito Sur de California), un residente permanente de origen iraní alega que el banco le cerró las cuentas pese a haber entregado toda la documentación que le pidieron, y que no fue un caso aislado sino un patrón contra personas de ese origen.

El banco pidió que se desestimara la demanda. El 18 de mayo de 2022, la jueza Cynthia Bashant rechazó esa petición y dejó el caso avanzar a la fase de pruebas. Que un juez permita que un caso siga adelante no significa que esté probado, y conviene decirlo con claridad; significa que las acusaciones son lo bastante serias como para obligar al banco a abrir sus archivos.

Ahora, la parte que hay que decir aunque incomode: el bulo

En 2025 se hizo viral un video de TikTok —más de 727.000 reproducciones— en el que una mujer, presentándose como empleada de atención al cliente de Bank of America, aseguraba que el banco estaba congelando y cerrando las cuentas de los inmigrantes y exigiendo comprobar el estatus migratorio. Circuló también por Facebook, Instagram, Reddit y YouTube.

Es falso. El banco respondió que las afirmaciones eran «completamente falsas», que «no ha habido cambios en nuestra política» y que esa mujer no trabajaba allí. Factchequeado revisó el caso y no encontró un solo reporte creíble que lo respaldara.

Y no lo contamos para defender a ningún banco. Lo contamos porque creer el bulo le hace daño a usted. Quien se lo cree saca su dinero en efectivo por miedo, deja de usar la cuenta que sí necesita para cobrar su sueldo, y —lo peor— se queda sin ver el problema de verdad, que existe, que está documentado más arriba y que sí tiene defensas legales. Un rumor falso sobre un problema real es la forma más eficaz de dejar a la gente indefensa.

Conviene tener claro un punto legal: para abrir una cuenta, la Ley Patriota exige comprobar la identidad —nombre, fecha de nacimiento, dirección y una identificación oficial—, pero no exige comprobar la ciudadanía. Millones de personas tienen cuenta con ITIN y con pasaporte extranjero, y eso no ha cambiado. Lo que sí reporta American Banker es que algunos bancos han empezado a negarse a abrir cuentas a quien no tiene número de Seguro Social: eso es una política de cada banco, no una ley.

ChexSystems: la lista de la que nadie le habló

Esta es la parte que convierte un mal rato en un problema de años, y la que casi nadie conoce hasta que la sufre.

Cuando un banco cierra una cuenta —sobre todo si quedó en negativo o si hubo sospecha de fraude—, puede reportarlo a Chex Systems, Inc., una agencia privada de reportes al consumidor. Es el equivalente al buró de crédito, pero para cuentas bancarias. Casi todos los bancos la consultan antes de abrirle una cuenta a alguien.

Si usted aparece ahí, le van a negar la cuenta en un banco tras otro sin decirle el motivo. Y ese registro se queda cinco años, según la propia empresa, salvo que quien lo reportó pida quitarlo o la ley obligue a borrarlo.

La buena noticia es que ChexSystems está regulada. La Ley de Informes Justos de Crédito (FCRA) le da a usted derechos concretos, y la empresa los reconoce por escrito:

• Su informe, gratis. Tiene derecho a pedirlo al menos una vez cada doce meses. Y también gratis dentro de los 60 días siguientes a que le nieguen una cuenta por culpa de ese archivo. Se pide en chexsystems.com o por correo a Consumer Relations, PO Box 583399, Minneapolis, MN 55458.
• Disputar lo que esté mal. Si hay un dato incorrecto o incompleto, usted lo disputa y ellos tienen que investigarlo gratis y en 30 días. Quien reportó el dato erróneo está obligado a corregirlo y a avisar a todos los que lo recibieron.
• Demandar. Si ChexSystems reporta información equivocada, la FCRA permite demandarla; y si usted gana, la empresa paga sus honorarios de abogado y las costas. Ese detalle importa: significa que hay abogados dispuestos a tomar el caso sin cobrarle por adelantado.

El CFPB mantiene una ficha oficial de Chex Systems con los datos de contacto y el procedimiento.

Si le acaban de cerrar la cuenta

Orden de lo primero a lo último. No hay que hacerlo todo el mismo día, pero sí en este orden.

1. Saque su dinero y ponga a salvo lo que se cobra solo. El depósito directo del sueldo, la renta, la luz, el teléfono. Si esos pagos rebotan, el daño se multiplica.
2. Pida todo por escrito. Que le confirmen por escrito la fecha del cierre y cómo le devuelven el saldo. No discuta por teléfono: pida papel o correo electrónico.
3. Pida su informe de ChexSystems. Es gratis y es lo que le va a explicar por qué el siguiente banco también le dice que no. Hágalo antes de intentar abrir otra cuenta.
4. Si hay un error, dispútelo. Por escrito, guardando copia. Tienen 30 días.
5. Ponga su queja en el CFPB, en consumerfinance.gov/es. Es gratis, está en español, y el banco está obligado a responder. Esas 20.682 quejas de las que habla esta nota son exactamente eso: gente que dejó constancia. Sin ese registro, para el regulador el problema no existe.
6. Si le llama un cobrador, conozca la regla. Cuando una cuenta cierra en negativo, la deuda suele ir a una agencia de cobranza. La Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas le prohíbe a esa agencia amenazarlo, insultarlo, llamarlo a horas indebidas o decirle que va a ir preso por una deuda de consumo. Puede exigir por escrito que le validen la deuda y que dejen de llamarlo.
7. Mientras tanto, busque un banco que no lo cierre la puerta. Muchas cooperativas de crédito comunitarias y las cuentas certificadas como Bank On están pensadas justo para quien viene de un cierre: no cobran sobregiro y varias no consultan ChexSystems.

Por qué esto importa

Quedarse sin cuenta bancaria en Estados Unidos no es un fastidio: es una condena silenciosa. Sin cuenta usted paga por cobrar su propio cheque, no puede recibir depósito directo, no puede alquilar en muchos sitios y cada envío de dinero a su familia le sale más caro.

La FDIC ha documentado que cerca de la mitad de las personas sin cuenta bancaria en el país llegaron a tenerla antes. Es decir: en buena medida no es gente que nunca entró al sistema, sino gente a la que el sistema dejó fuera.

El abuso, cuando existe, no está en un rumor de TikTok. Está en un filtro automático que congela el dinero de miles de personas sin que nadie lo revise, en un teléfono que anuncia atención de 24 horas y no la da, y en una lista privada que lo deja a uno cinco años sin banco sin que le expliquen por qué. Todo eso está escrito en documentos públicos, con multas firmadas y con demandas en curso. Y contra eso sí hay dónde reclamar.